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                                                                                            首页 > 微彩网网址 >  正文

                                                                                            相互寶,一場8000萬人的社會保障教育

                                                                                            本文由:王君昊 编辑 2019年07月15日 7:07 武器资讯21784 ℃

                                                                                            【王珞丹领养瓢哥】

                                                                                            相互寶藉助高度發達的互聯網技術滿足更廣大用戶的保障需求?,即是創新也是「返祖」◇◇。相互寶與保險公司不必有一戰相互寶與保險公司是不同的物種∟。相互寶是「大病互助計劃」⊙﹡,是一個非盈利的帶公益性質的平台☆□┊,而保險公司則要為股東賺取利潤↑∴◇。

                                                                                            每月扣費兩次∴﹡♂,幾毛錢還湊合▽。隨着救助人數變多〇∵π,如果每次扣幾塊、十幾塊恐怕有些用戶會感到「肉疼」π。儘管算下來♂♀☆,用戶要去買同等保額的商業保險的年費動輒數百元甚至上千元∵♀♀。

                                                                                            「賭局」中∵,用戶處於絕對劣勢□◇。首先∴∵□,保費已經預交π,賠與不賠的主動權在保險公司;其次⊿⌒,所有條款、規則、流程都由保險公司制定、實施和解釋;最後π⊙,保險公司在人才、資金、專業知識等方面的「實力」是普通用戶的數萬倍♂⊙◇,不存對等博弈的基礎∟。但保險公司不應被「控訴」┊□,它滿足了一部分用戶的需求⌒♂〇,但是以確保自己有利可圖的方式↑。產品或服務的提供者這樣做是天經地義的△,正所謂「鷹擊長空、魚翔淺底、萬類霜天競自由」┊,市場經濟的活力就孕育其中△♂。

                                                                                            保險發軔于「讓群體來分擔個體風險」這種樸素的思想┊⌒。經過數百年實踐▽♂,有了可以滿足部分用戶部分需求的現代保險業⊙。

                                                                                            預收費模式☆π,讓保險公司牢牢把握主動權∟。相互寶用戶免費加入並獲得保險∟,救助需求發生后才扣款♂?,主動權交給了用戶⌒♂π,壓力給了自己——畢竟用戶如果不滿意是可以隨時退出的⊿∴⊙。

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                                                                                            相互寶先提供保障、再由參与者分攤費用↑⌒。最新一期擬幫助287人、每位用戶攤0.94元π♂▽。算下來♂♂,每位幫助者向每位被幫助者支付0.33分錢♂⊙。雖然只有「不到半分錢關係」♂,但每個幫助案例都要向支付寶數億用戶公示接受監督☆┊。

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                                                                                            除此之外⊙∵,相互寶每個案例的平均核查費用約為3000元☆♂,光調查公示出來的287個案例就要花掉近100萬元◇∟π。實際上⊙⌒,需要調查的案例遠不止287個〇∵。剩下的錢要維持為8000萬人提供服務的平台﹡。尹銘透露♂∴π,目前相互寶平台是入不敷出的∴□⌒。

                                                                                            是創新也是「返祖」風險不可怕⊙☆┊,可怕的是不可控的風險∴∴┊。保險、證券交易、有限責任公司等制度安排令風險可控♂π▽,解除企業家、投資者的後顧之憂π♂。

                                                                                            勞合社不是保險公司〇?,而是互惠共生的社團組織☆﹡。它的職能是為承保人提供服務(包括簽署保單、處理賠案、統計及信息服務等)並同時進行監管(主要監督承保人的覆約情況及財務狀況)◇。勞合社的承保人都是億萬富豪∟,他們以個人全部財產作為履行承保責任的擔保金▽,這就是令人聞風喪膽「無限責任條款」△↑。

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                                                                                            (數據由螞蟻金服提供)2019年7月8日?◇∵,虎嗅與相互寶團隊負責人聊了聊相互寶〇□,螞蟻金服副總裁尹銘(花名團長)的開場白是這樣的:

                                                                                            二是保險公司享有更高的靈活性和隱秘性?﹡▽。針對不同的用戶﹡,保險公司推出千差萬別的產品?┊。理賠時☆,用戶與保險公司構成一對一的利益關係◇◇〇,賠不賠、賠多少與其它投保人無關﹡,公眾不需要、也不能夠獲得相關信息♀﹡∵。

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                                                                                            相互寶已有7600萬用戶◇□,未來是否可以通過「兜售」保險公司的產品獲得收入◇?尹銘團長說「可以為保險產品導流△,但不以導流為目的〇﹡⌒,否則會『跑偏』」∴△∴。

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                                                                                            也就是說⊙□?,如果用戶感覺100種重疾覆蓋面不夠廣、30萬元互助金恐怕不夠治療而想升級自己的保障◇◇,相互寶會提供進一步的服務◇∵,不可能說「我不告訴你有什麼保險產品適合你」♀□。但如果把導流做為目的π⊙,初心就變了⌒♂,產品、運營就會跑偏□。

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                                                                                            保險是最難賣的金融產品□,但與相互寶相比還是有兩個優勢:一是先收保費后理賠◇。保險產品、保險條款凝聚眾多精算師、律師等專業人士的才智和經驗♀﹡,而且解釋權在保險公司〇⊿。即便對簿公堂∴∵,保險公司的財力和專業能力豈是普通用戶可與之抗衡的♂♂△。直白地說:錢已「落袋」♂□,賠不賠的主動權在保險公司手中⊿♂☆。

                                                                                            首先?,相互寶平台只為用戶服務、不與用戶對賭♂。有用戶需要幫助▽π,平台完成核查、公示后把款項收齊⊿∟⌒,第二天就轉交受助者∟▽。假如1年之內相互寶參与者罹患100種重疾而需要的互助金平均到每人是100元就最終每人就會分攤100元☆▽,是200元就分攤200元﹡∵,相互寶沒有任何「盈餘」▽〇。

                                                                                            近代保險業的起源可追溯到大航海時代☆◇。船毀人亡的風險讓船東望而卻步∴∟,如果由幾十、幾百位船東分擔♀◇⌒,那麼誰也不會破產﹡△┊,於是「勞合社」們應運而生▽↑。

                                                                                            如果未來藉助技術使平台運營及案例審核成本降下來〇♀,管理費是否能給相互寶帶來盈利⊙☆?尹銘團長給出了否定的回答:運營及調查成本降低了〇□,我們就降手續費率⊙♀!」

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                                                                                            有一类标题比较吸引眼球——《XX与YY必有一战∴!》教堂和心理诊所不是竞争对手♀♀,相互宝与保险公司未必有一战∴⌒。声明:新浪网独家稿件♂◇,未经授权禁止转载⌒﹡。 -->

                                                                                            現代保險的運營模式是為保險公司利潤最大化而設計的◇┊,其核心是與用戶「對賭「↑⊙。比如重疾險┊,精算師確定1年之內投保人罹患100種重疾的概率為千分之一、醫療費均值為30萬元↑,平均下來每位投保人本年花掉醫療費300元▽∴,那麼保費一定會高於300元♂。

                                                                                            相互寶去年10月到今天快8個月了┊∟,這個過程中風風雨雨⊿♀?。一開始我們沒有想到相互寶那麼引人關注☆↑。現在市場上的關注、用戶的熱烈反應♂,決定了我們要給自己提出更高的要求⊿。

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                                                                                            相互寶為什麼難做┊?相互寶是大病互助計劃而不是保險↑,但人們還是喜歡拿它與保險進行比對⌒⊙,畢竟兩者同屬於保障類服務△⊙♂。金融界公認最難做的是保險業務△,但相互寶比保險還難∴?⊿。尹銘加入螞蟻金服前在中國人壽工作☆∟,有幾十年的保險從業經驗♂↑。他引用一位行為經濟學家的說法:金融產品中□┊☆,最好做的是貸款﹡□,最難做的是保險♂。貸款是先讓用戶有錢花⊙,還本付息的痛苦在未來∴⌒。保險卻先向用戶收錢↑♀,未來能否拿回來、能拿回多少都不確定∵,難怪買保險的遠少於借貸款的(包括刷信用卡或使用花唄)♂π◇。

                                                                                            社交網絡、移動支付的出現為億萬普通民眾之間的互助提供了技術上的可能性?。相互寶不是第一個「大病網絡互助計劃」卻是發展最快的一個∟↑☆。門檻低、產品容易理解、支付寶十億級用戶、芝麻信用……這些因素相疊加☆,上線8個月用戶已超過7600萬□。

                                                                                            ( 郑重声明:本文版权归原作者所有,转载文章仅为传播更多信息之目的,如作者信息标记有误,请第一时间联系我们修改或删除,多谢。 )

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