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现金购彩:專家:如何實現保險法律和保險經營的良性互動

本文由:汤金枝 编辑 2019年09月19日 18:33 新政策167 ℃

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二、以投保人的常識調整保險合同條款內容保險商品的銷售◇?∟,是將保險合同條款中界定的危險與投保人希望通過保險商品轉嫁的危險加以對接的過程∟。保險合同條款不應當是一成不變的□,而應當根據投保人的投保需求不斷推陳出新﹡⊙↑,同時根據投保人對既有保險商品的一般理解不斷調整保險合同條款的內容♂♂。在探查投保人常識的過程中﹡〇,除了一般的對一個群體的常識探查的方法⌒□⊿,還應當結合保險判例的結果↑,將投保人的常識融匯在保險判例中☆⊿〇,將保險裁判結果作為重新調整保險合同條款內容的功能導向π。

一、以保險法律和判例匯總保險銷售中的法律風險除了以保險監管法律法規為基準防範可能的法律風險以外π,應當以保險合同法規定各項法律制度為基準格式化銷售形式的更替☆,以保險判例和保險法律匯總揭示出來的保險銷售過程中的法律風險為反嚮導向⊙▽,設計互聯網銷售、電話銷售形態下的不同銷售操作流程↑?。將這些流程固定下來♂⌒,以避免保險營銷實踐中發生的違規行為以及違反操作流程行為帶來不必要的法律風險?∴。例如?↑,在電話銷售和網絡銷售的過程中?,許多保險公司採取先收取保險費□,后郵寄保險合同條款、甚至根本不郵寄保險合同條款♀♂,僅僅向投保人提供一張寫有保險商品名稱的紙張﹡△◇。上面沒有投保人簽字☆┊,沒有保險公司履行免責條款明確說明義務的任何證明材料⊿?♂。這種銷售方式看似簡便⌒⊿〇,但是極易發生爭議∟⌒,一旦出險保險公司依據保險合同條款規定的除外責任拒賠⌒,投保人就有權以保險公司未履行免責條款明確說明義務為由而訴諸法院⊙♂∟。在這種情況下△♂,保險公司勝訴的幾率幾乎為零∴﹡。

三、國外保險立法對我國保險經營的作用域外保險立法雖然對我國保險經營不具有直接的規範作用∴,但是域外⊿∴,尤其是保險行業較為發達的國家的保險立法中?π,體現和反映該國保險行業的發展階段♂﹡π,因而可以折射出我國保險行業的發展走向△┊,同時在比較法、域外保險立法理論認知如此昌隆的時代⊿,我國保險立法借鑒域外立法的制度走向、融入世界先進保險立法的洪流中∴∵π,僅僅是時間問題?∟。我國保險經營如果可以將域外保險立法中體現出來的保險經營走向納入自身保險經營的發展導向之中↑◇⊙,以保險行業較為發達國家的保險立法作為保險經營的規則體系♂?,則更能實現以保險行業慣例引領保險立法的保險經營和保險立法的良性互動關係┊♂﹡。

例如⌒△◇,在投保人赴高原地帶發生死亡⌒,請求保險公司理賠意外傷害保險的系列保險判例中〇△,保險公司常常以高原病屬於醫學上的病♂┊⊙,而並非意外傷害拒賠☆,但是投保人的常識性認知認為┊∵〇,赴高原地區死亡屬於意外▽。法院對這類案件的判決中均將赴高原地區死亡判定為意外⊿♂∵,而裁判保險公司支付保險金⌒。這樣∴∴,保險判例和投保人的常識達成了結果上的統一┊↑〇,保險公司在意外傷害保險合同條款中應當將赴高原地區死亡的情況納入精算的釐定範圍∴,調整保險合同條款的內容⊙∵,或者將赴高原地區傷亡列明為意外的情形;或者將赴高原地區傷亡的特殊情形∟,如赴高原地區之前已經診斷出患有疾病﹡,無法或者沒有死亡原因的△∟,列明為意外傷害保險的除外責任◇◇┊。

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來源:中國保險報網作者:潘紅艷現代保險經營所面臨的時代↑,是一個互聯網信息傳導為特徵的時代□﹡,與既有的公共管理、企事業單位管理金字塔形態為特徵的時代的綜合體⊙∵。一方面⊙⌒⌒,保險銷售的流程較之非互聯網時代在保險費繳納、保險合同條款傳遞等環節上更加高效;另一方面┊↑,新的高效的銷售流程較之以往的面對面、文本對文本的保險銷售流程有了更多和更為複雜的法律風險⊿◇┊。應對和避免這些源自於保險銷售過程中的法律風險∟⌒,直接關涉保險公司是否理賠保險金的結果◇⌒,直接影響保險公司的營利水平↑。

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